Как вернуть страховку по кредиту

Как вернуть страховку по кредиту?

Купили с женой в салоне новый автомобиль в авто кредит. И конечно нам впарили страховку. Но сегодня позвонили с неизвестного телефона. Оказывается есть фирмы по всей стране, которые возвращают кредит. За 30%. Стоит ли верить? Или это мошенники? И как узнали про наш кредит и страховку?

Сергей Николаевич! Если хотите вернуть страховку, то не ведитесь на уловки мошенников, а просто подайте заявление на расторжение договора в «период охлаждения». Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Подайте в течение 14 календарных дней СТРАХОВЩИКУ заявление на расторжение договора страхования. Если этого не сделать сразу, то потом все будет гораздо сложнее.

Заявление подавайте в двух экземплярах, на одном из которых (Вашем) добейтесь проставления отметки о принятии с печатью, датой, должностью, фамилией и подписью принявшего лица, а также входящим номером. А в случае отказа оставляйте один экземпляр претензии у исполнителя, на своем добейтесь, чтобы расписались 2 свидетеля с указанием своих данных, которые потом подтвердят факт вручения претензии, после чего для страховки отправляйте 3-ий экземпляр ценным письмом с уведомлением и описью вложения с проставлением почтовым работником отметки на Вашем экземпляре описи вложения.

А узнали скорее всего от банка или страховщика — им просто в нарушение законодательства о персональных данных эти данные предоставили.

Вы давно оформили страховку? При досрочном погашении кредита в ряде случаев можно вернуть страховку согласно ст.958 ГК РФ.

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Источник:
http://www.9111.ru/questions/17888218/

Страх и полис

При этом вспомнила: год назад, когда я досрочно погасила потребительский кредит в другом банке, у меня так и осталась действующая проплаченная страховка. Подумала, зачем мне дважды страховать свою жизнь, и пошла в банк, чтобы расторгнуть договор прежнего страхования.

— Бесполезно, — сразу предупредила меня девушка, работающая во фронт-зоне. — Нет, вы, конечно, можете написать заявление, но вам гарантированно откажут. Еще никому не удалось получить остаток страховки при досрочном погашении кредита.

Заявление я все-таки написала. В итоге пришел пространный ответ банка, коротко сводившийся к следующему. Во-первых, я добровольно застраховала свое здоровье и жизнь сроком на пять лет. Во-вторых, «была уведомлена, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору возврат платы за присоединение к договору страхования не осуществляется». Далее следовал вердикт, что подобные споры в судах всегда разрешались исключительно в пользу банка. Последнее, видимо, чтобы окончательно охладить мой пыл, если надумаю идти в суд. Про него я и вправду было подумала. Ведь как же так? В случае с ОСАГО, например, давно доказано судебной практикой, что навязывать страховку, в которой человек не нуждается, противозаконно. А как же с банками?

— С банками все куда сложнее, — говорит адвокат Рафаэл Арутюнян. — Кредитные учреждения изобретательны, у них сильные юридические службы, все их уловки четко встроены в нормы законов, и потому переиграть их крайне сложно.

По словам эксперта, в конечном итоге, как правило, все решает лазейка, та самая строчка в договоре: «В случае досрочного погашения кредита страховая премия клиенту не возвращается». Стандартная схема такая: вы взяли кредит, предположим, на сто тысяч рублей, при этом вас просят сразу заплатить 10 тысяч за страхование вашей жизни и здоровья, обещая при этом, что процент по кредиту будет ниже. В результате банк дает вам 110 тысяч, но по факту десять сразу перечисляет страховой компании. Как правило, это дочерняя структура самого банка или тесно связанная с ним организация. Способ их перехитрить есть только один, поделился лайфхаком Рафаэл Арутюнян. Можно в течение пяти дней после того, как взяли кредит и заключили договор страхования, пойти расторгнуть последний и получить обратно свои деньги за страховку. Дело в том, что законодательно предусмотрена возможность отказаться без ущерба для себя от договоренностей, которые вы, тщательно все взвесив, посчитали для себя невыгодными. Но после того, как эти пять дней истекли, надеяться, по сути, уже не на что. Ведь вы сами приняли решение о кредите со страховкой, пусть и навязанное вам банком. Отсудить в этом случае вряд ли что-то удастся, хотя, по сути, вам и продали продукт, который вам не нужен.

Впрочем, банки уже изобрели «противоядие» от ушлых клиентов. Часто сегодня вносится в договор пункт, из которого следует, что они оставляют за собой право поднять процент по кредиту, если клиент расторг договор страхования еще до срока выплаты долга. При этом часть банков уже сделали своей рекламной фишкой установку, что они, мол, не навязывают никаких страховок.

Источник:
http://rg.ru/2020/03/04/vernet-li-bank-strahovku-za-pogashennyj-dosrochno-kredit.html

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Что делать, когда выплачиваешь кредит, но остается часть страховой премии, так как страховой случай не наступил? Вывод напрашивается сам собой: можно попробовать оформить возврат страховки после погашения кредита.

Можно ли после полного погашения забрать страховые деньги

Погасив обязательства по кредиту и не воспользовавшись страховкой, ее можно вернуть на вполне законных основаниях. Сумма к получению зависит от того, когда поданы документы, какие доводы приведены, какими документами подкреплено заявление. При этом также играет роль и то обстоятельство, был ли погашен кредит досрочно или согласно графика платежей.

Вернуть страховую премию за оплаченный кредит можно двумя способами: в досудебном порядке или через суд. Не стоит отчаиваться, если решение суда было принято не в пользу заемщика кредита. Всегда остается возможность получить деньги по выплаченным кредитам через Роспотребназор, особенно, если страховка не была обязательной, но навязанной банком.

Закон: когда можно сделать возврат, если займ выплачен полностью

Банк России с 1 июня 2016 года изменил ряд положений в законе о страховании в части, касающейся оформления полисов при кредитовании. Был введен период охлаждения, в течение которого клиент мог расторгнуть договор. В течение 2016-2017 гг. он составлял 5 дней. С 2018 года был увеличен до 14 дней. Теперь страховые и кредитные организации обязаны аннулировать полис и вернуть уплаченные денежные средства. Это относится к добровольным видам страхования, в число которых входит и страхование жизни.

Однако, нет отдельно законодательного акта, который бы регулировал возможность возврата страховой премии после оплаты кредита. Но есть судебная практика с положительными решениями. Поэтому в каждом случае, приходится подходить индивидуально: анализировать условия договора. Часто договор содержит пункт о возможности возврата при досрочном погашении. Это обусловлено отсутствием рисков для банка после погашения.

В случае, когда кредит погашен по сроку, то есть во время, а не досрочно, можно рассчитывать на выплату неиспользованной страховки на тех же основаниях, что и при досрочном погашении. Ниже будет приведена форма заявления.

Читайте также  Ответственность и наказания за сексуальные домогательства

Как получить страховую сумму в банке за выплаченный долг

Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, надо составить заявление и приложить к нему необходимые документы.

Кто имеет право на получение

Договор страхования заключается между заемщиком и страховой компанией, иногда третьей стороной выступает банк. Право на получение выплаты страховой суммы, погасив кредит, имеют только участники сделки – заемщики.

Для расторжения договора страхования необходимо предоставить следующее:

  • заявление с указанием своего желания отказаться от страховки и обоснованием этого требования;
  • паспорт;
  • договор страхования;
  • в случае, если кредит был погашен досрочно, потребуется приложить справку из банка об отсутствии долга.

После получения этих документов будет произведен перерасчет и неиспользованная сумма возвращается клиенту.

Срок возврата по окончании договора

Нет такого понятия как срок подачи заявления на выплату страховки после погашения кредита. Есть срок – 14 дней, – но он относится к возврату сразу после оформления. А срока, который бы регламентировал подачу заявления после выплаты кредита нет.

Поэтому здесь нужно ориентироваться на общий срок исковой давности, то есть в какой период по закону вы можете предъявить претензии к ответчику. Срок исковой давности в РФ три года. Это значит, с момента последнего платежа по кредиту, у вас есть еще три года, чтобы обратиться с претензией по данному вопросу к страховой или банку.

Образец заявления

Заявление на возврат денежных средств по страхованию жизни может быть составлено в произвольном виде. Но в любом случае там нужно отразить:

  • полное название страховой компании, в который был оформлен полис;
  • паспортные и регистрационные данные клиента;
  • реквизиты договора страхования;
  • обоснование причины, по которой заемщик желает расторгнуть договор (как можно подробнее);
  • выплатил кредит или нет;
  • указание на необходимость возврата страховой премии частично или полностью.

Примерный текст заявления может выглядеть следующим образом.

адрес кредитной организации

от Сидорова Ивана Петровича,

зарегистрирован по адресу: ____________

Между мной, Сидоровым И.П. (заемщик) и ПАО «Банк ХХХ» (Банк) был заключен кредитный договор № __ от ___ (указать срок действия и размер процентной ставки). При получении кредита сотрудником Банке мне был выдан договор страхования с (наименование страховой организации) и разъяснено, что его подписание является обязательным условием для получения кредита. Мною была произведена единовременная уплата страховой премии (сумма). Данная сумма была включена в кредит и увеличила его размер. Таким образом, возрос и мой ежемесячный платеж в погашение долга.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании вышеизложенного прошу произвести мне компенсацию страховых премий (сумма)

Прошу выдать ответ на претензию в течение 10 дней на руки (тел. для связи _________).

В случае отказа буду вынужден обратиться в суд за защитой нарушенных прав.

Порядок действий

Для того, чтобы вернуть уплаченные за страховку деньги, если погасил кредит, действовать нужно в зависимости от конкретной ситуации.

При досрочном погашении

В такой ситуации возникает переплата по договору страхования по той причине, что договор заключался на определенный срок и страховая премия рассчитывалась, исходя именно из него. А, практически, получилось так, что кредит погашен раньше. Нужно действовать следующим образом:

  • проверить еще раз условия кредитного договора. Если в нем указано условие, что страховые платежи можно вернуть или вовсе такое условие не прописано, то это значит, что возврат возможен. Хуже, если в договоре прямо указано о невозможности вернуть деньги: здесь может помочь только обращение в суд;
  • определить размер суммы к возврату. Формально это не обязательно, но, затевая борьбу за возврат денег, лучше знать, о чем идет речь;
  • подготовить заявление о требовании перерасчета и возврата излишне уплаченных по страховке денежных средств. Подается такое заявление в кредитную или страховую организацию в зависимости от того, кто был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, т.е. кто получил бы выплаты при условии наступления страхового случая;
  • если страховая компания или банк отказываются делать возврат добровольно, то нужно обращаться в суд.

Особенно актуален этот вопрос, когда страховая премия уплачивалась единовременно вместе с получением кредита. Также может быть и такое условие, что сумма страховки сразу включается в общую сумму задолженности. Статья 958 Гражданского кодекса РФ гласит, что при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится. Конечно, в том случае, если кредитный договор не предусматривает иное. Но он, как правило, не предусматривает. Велики шансы, что суд будет на стороне страховой компании, однако, это не значит, что деньги невозможно получить.

Если кредит закрыт в срок

Возврат денег за банковскую страховку по окончанию договора происходит значительно труднее. Здесь нужно будет доказать, что услуга была навязана банком. Поэтому поступать рекомендуется таким образом:

  • проанализировать отдельные положения договора страхования, а также весь его в целом на предмет соответствия нормам закона, попытавшись тем самым признать его недействительным;
  • провести аналогичный анализ кредитного договора в той части, которая относится к условиям страхования.

Оба варианта сложны и без помощи грамотного юриста, после закрытия кредита, вряд ли получится вернуть страховые деньги.

Во время выплаты, если страховку навязали

Если заемщик считает, что услуга страховой компании была ему навязана при заключении кредитного договора, то стоит попытаться отказаться от нее досрочно. В данном случае в действие вступает норма статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что приобретение одних товаров или услуг запрещается обуславливать приобретением других товаров и услуг. Также в Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 предусмотрено что страховщик в договоре должен указать условие о возврате страховой премии при отказе от добровольного страхования в течение двух недель с даты заключения договора.

Желая отказаться от страховки, заемщик должен выполнить следующие действия:

  • внимательно прочитать договор со страховой компанией и полис, где указаны условия сделки;
  • оценить последствия расторжения договора;
  • подать в страховую или кредитную организацию заявление о расторжении договора;
  • в течение 10 дней дождаться ответа от страховщика;
  • в случае отказа направить жалобу в Роспотребнадзор;
  • в течение трех месяцев дождаться ответа;
  • если банк или страховая компания не согласны с требованиями Ростпотребнадзора, то они могут обжаловать решение;
  • после получения окончательного решения необходимо подать иск о защите прав потребителя в суд общей юрисдикции. К этому иску нужно приложить все те документы, которые были собраны и получены на предыдущих этапах.

После получения решения суда договор страхования будет расторгнут.

Почему не возвращают, и что делать

Банки не обязаны и не возвратят страховку при погашении кредита по таким основным причинам:

  • заемщик обратился с заявлением в банк тогда, как договор заключался со страховой компанией;
  • в договоре не прописано условие, касающееся возврата страховки, либо прямо указано на то, что возврат не может быть осуществлен (в ситуации, когда договор заключался до 1 июня 2016 года).

В остальных случаях можно считать, что банки должны вернуть вам страховку при полном погашении кредита. Если они отказывают неправомерно, можно обращаться в территориальное отделение ЦБ РФ. Нужно указать, что данной кредитной организацией были нарушены его указания. Если в до судебном порядке урегулировать проблему не удастся, значит возвратят по суду.

Полезные лазейки в договорах

Всегда следует внимательно изучать договор с банком, особенно те его пункты, которые регулируют выплачивается ли страховка после погашения кредита. Желательно подключить грамотного юриста, которому увидеть все нюансы будет намного проще.

Читайте также  Оформление прирезок к земельным участкам: новые возможности

Важно то, как сформулировано условие о том, возвращается ли страховая сумма, если кредит выплачен досрочно. Может быть указано, что полис действует на весь срок кредитования. А это означает, что при досрочном погашении заемщик уже не является должником перед банком и, следовательно, в страховке больше не нуждается.

Также можно обратить внимание на то, что договор страхования заключается с целью возврата денежных средств при наступлении страхового случая. А если на протяжении периода действия кредитного договора такое обстоятельство не возникло, значит имеешь право вернуть банковскую страховку по окончании договора на кредит за тот период, который еще будет действовать страховка.

Возвращение страховки после выплаты кредита вполне реально. Конечно, в каждой ситуации надо опираться на формулировки в договорах. Проще всего будет забрать часть часть страховых денег при закрытии кредита досрочно. Однако, и в случае уплаты долга точно в срок такая возможность имеется. Не лишней будет помощь юриста по кредитам: он сможет определить, на что лучше обратить внимание при составлении заявления и как сформулировать требование на получение страховки после выплаты.

Источник:
http://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/kak-vernut-posle-vyplaty.html

Как вернуть страховку по кредиту?

Купили с женой в салоне новый автомобиль в авто кредит. И конечно нам впарили страховку. Но сегодня позвонили с неизвестного телефона. Оказывается есть фирмы по всей стране, которые возвращают кредит. За 30%. Стоит ли верить? Или это мошенники? И как узнали про наш кредит и страховку?

Сергей Николаевич! Если хотите вернуть страховку, то не ведитесь на уловки мошенников, а просто подайте заявление на расторжение договора в «период охлаждения». Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Подайте в течение 14 календарных дней СТРАХОВЩИКУ заявление на расторжение договора страхования. Если этого не сделать сразу, то потом все будет гораздо сложнее.

Заявление подавайте в двух экземплярах, на одном из которых (Вашем) добейтесь проставления отметки о принятии с печатью, датой, должностью, фамилией и подписью принявшего лица, а также входящим номером. А в случае отказа оставляйте один экземпляр претензии у исполнителя, на своем добейтесь, чтобы расписались 2 свидетеля с указанием своих данных, которые потом подтвердят факт вручения претензии, после чего для страховки отправляйте 3-ий экземпляр ценным письмом с уведомлением и описью вложения с проставлением почтовым работником отметки на Вашем экземпляре описи вложения.

А узнали скорее всего от банка или страховщика — им просто в нарушение законодательства о персональных данных эти данные предоставили.

Вы давно оформили страховку? При досрочном погашении кредита в ряде случаев можно вернуть страховку согласно ст.958 ГК РФ.

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Источник:
http://www.9111.ru/questions/17888218/

Как вернуть страховку после выплаты кредита?

Страховать жизнь при оформлении кредита или ипотеки стали сравнительно недавно. Большинство заемщиков считают эту процедуру обязательной и даже не догадываются, что те деньги, которые будут потрачены на страхование жизни, можно впоследствии вернуть.

Вообще страховать жизнь, чтобы получить кредит, вовсе не обязательно, но банки настоятельно рекомендуют это делать, пользуясь тем, что многие клиенты не вчитываются в условия сделки. Возможность вернуть деньги есть даже после подписания договора на страхование. Для этого необходимо подать заявление в банк или в страховую компанию. В случае отказа стоит обратиться в суд. Но все издержки придется оплачивать заемщику. Если же договор содержит прямое указание на то, что вернуть страховку при досрочном расторжении договора нельзя, в суд обращаться бесполезно.

Страховка, однако, очень выручит, если несчастный случай все-таки произойдет. При таком раскладе страховая компания выплатит вам большую сумму.

Внимательно читайте кредитный договор

Вернуть страховку возможно, если она продолжает действовать при погашенном кредите или ипотеке. Тогда заемщик вправе востребовать оставшиеся средства по страхованию. Если по условиям сделки предусмотрены обязательные платежи, можно перестать их вносить, тогда соглашение будет прервано. Однако во избежание пени лучше все же обратиться в банк или страховую компанию.

В отдельных случаях текст договора может содержать пункты, по которым даже при досрочном погашении займа страховка оплачивается полностью.

Возможно ли погашение средств в полном размере?

Да, такой вариант возможен, если погасить займ в срок, не превышающий 2 месяца со дня оформления. В этом случае даже нет необходимости обращаться в суд.

Частично вернуть деньги возможно через полгода после погашения займа. Но востребовать всю сумму не получится.

Документы, необходимые для возврата денежных средств:

  • заявление;
  • паспорт;
  • кредитный договор (копия);
  • справка о полном погашении займа.

Возврат страховки осуществляется в следующих случаях:

  • истечение срока действия договора;
  • смерть застрахованного лица.

Причины отказа в возврате денежных средств

Конечно, получить потраченные деньги непросто. Причинами отказа в возврате средств могут послужить:

  • пропуск даты подачи заявления;
  • отсутствие нужных документов (медицинской справки или выписки из карточки застрахованного лица при болезни, справки о смерти застрахованного лица);
  • неверно указанные данные (дата договора, дата страхового случая).

В случае смерти застрахованного лица страховка выплачивается наследнику.

В каждой финансовой организации есть список аккредитованных компаний, где можно пройти процедуру страхования жизни. Многие банки также предлагают собственные услуги подобного рода. Их стоимость прежде всего зависит от суммы кредита, а также от возраста и состояния здоровья заемщика. Рассмотрим особенности возврата страховки в различных банках.

Возврат страховки ВТБ

Возврат страховки в ВТБ

Наиболее популярными среди программ данного банка являются страхование:

  • жизни;
  • имущества;
  • трудоспособности в результате утраты работы.

При досрочном погашении ссуды в ВТБ у заемщика нет возможности частичного возврата суммы страховки. Страховая премия оплачивается единовременно.

Возврат страховки Сбербанк

Возврат страховой выплаты в Сбербанке

Сбербанк предусматривает возврат средств, потраченных на страхование, если долг был погашен досрочно. Если же это сделано точно в срок, деньги вернуть не получится. Здесь многое зависит от вида кредитования. Потребительский кредит предполагает оформление страховки по желанию клиента, а кредит с обеспечением обязывает страховать еще и имущество.

При погашении кредита в течение месяца страховка возвращается в полной сумме. Заявление о том, что заемщик не желает участвовать программе страхования, подается в свободной форме на имя руководителя подразделения. Если срок уплаты всех кредитных платежей превысил месяц, вернуть удастся лишь половину денег. Заявление составляется в двух экземплярах с обязательным указанием даты. Возврат страховки по ипотеке аналогичен. А вот средства по страхованию залогового имущества вернуть не получится.

Возврат страховки Совкомбанка

Получение страховых выплат в Совкомбанке

Сумма составляет порядка 15–30% от стоимости кредита, поэтому договор страхования необходимо изучать очень внимательно. Если кредит возвращен в полном объеме и с тех пор прошло не больше месяца, можно вернуть средства.

Срок более 30 дней с момента погашения кредита означает, что востребовать свои деньги вы сможете только через суд.

Читайте также  Заполняем 3-НДФЛ в программе Декларация, если есть дети

Источник:
http://credits-on-line.ru/faq/kak-vernut-strahovku-posle-vyplaty-kredita/

Возврат страховки после погашения кредита

Возврат страховки после досрочного погашения кредита: в каких случаях это возможно, какие действия предпринять?

Оформление страхового полиса часто становится одним из ключевых требований банка при подписании кредитного договора. Это дополнительная гарантия платёжеспособности заёмщика для кредитора. Однако российское законодательство и указания ЦБ предусматривают возможность возврата части страховки при досрочном погашении, если страховые риски «отпадают». Финансовые учреждения стараются препятствовать подобным поползновениям граждан и придумывают всевозможные уловки для обхода действующих правил. В материале рассмотрим реальное положение вещей и случаи, когда частично вернуть страховую премию можно.

При оформлении кредита с покупкой страхового полиса участвуют 3 стороны:

Часто первый и последний фигурант работают в связке. Банки активно продвигают услуги «своих» страховщиков, получая дивиденды за каждую удачную сделку. В нормальной ситуации при оформлении займа условия страховки привязываются к кредиту. Выглядеть это может следующим образом:

Сумма страховой выплаты уменьшается пропорционально остатку задолженности по действующему кредитному договору.

В этом случае присутствует чётко обозначенное поле страховых случаев и срок, в который они могут наступить. Если клиент досрочно ликвидирует долговые обязательства, любые риски, прописанные в договоре со страховой, исчезнут, и это станет поводом для возврата неиспользованной части премии. Это распространённая практика, подтверждённая нормативными актами и 958 статьёй ГК РФ. Однако в реальности ситуация часто поворачивается другим боком, лишая граждан возможности вернуть кровно заработанные средства.

Уловки банков, или когда возврат страховки после погашения кредита невозможен?

Юристы разработали простую схему, которую сможет выявить каждый подкованный в правовом поле человек, но недоступную для понимания простых обывателей. Отдельно под неё разработаны и шаблоны договор. Подписывая их, клиент, фактически, лишается возможности требовать возврата части страховой премии. Работает алгоритм элементарно:

  1. Банк перед оформлением кредитных отношений говорит о необходимости заключить соглашение со страховой компании на предмет страхования жизни и/или здоровья.
  2. Страховщик подготавливает соответствующие документы на подписание, после чего выдаёт полис стоимостью, аналогичной заёмным средствам или ниже/выше (зависит от кредитора и страховой).
  3. Клиент получает деньги удобным или предусмотренным способом и постепенно начинает выплачивать долг.
  4. При появлении возможности досрочного погашения обязательств обращается к банку, или в страховую компанию с просьбой вернуть часть невостребованных средств, уплаченных ранее.
  5. Выясняется, что страховка не привязана к договору займа и действует сама по себе.

В этой ситуации, с точки зрения закона, заявитель не может требовать деньги за полис (или даже их часть), так как кредит и страховка являются двумя отдельными продуктами, не связанными между собой. Фактически, по договору страхования, лицо просто изъявило желание обезопасить себя от определённых обстоятельств, в результате наступления которых получит выплату.

Выход из ситуации прост – внимательно читать официальные бумаги перед подписанием, вдумываясь в предложенные юристом кредитора или страховщика формулировки. Заставить заключить соглашение вас никто не сможет. Худший сценарий – отказ в выдаче кредитных средств. Также не стоит забывать о «периоде охлаждения», который позволяет отказаться от заключенного договора страхования и вернуть страховую премию в полном размере (Указание ЦБРФ распространяется не на все виды добровольного страхования, например, страховку выезжающих за рубеж вернуть будет проблематично). Если кто-то опасается возможного повышения % ставки, из-за «неисполнения обязанности по страхованию», тут тоже не стоит переживать, т.к. данный процесс также разъяснен ЦБ и повышения % ставки можно избежать. Все что нужно сделать, так это застраховаться в альтернативной страховой компании в течении 30 дней. Благо, сегодня на рынке присутствует большое количество аналогичных страховых организаций с подобными условиями. Обратившись в нашу компанию за профессиональной консультацией. Вы получите ответы на интересующие вас вопросы. Необходимо лишь оставить заявку.

Как оформить возврат страховки после досрочного погашения?

Если кредитор не строит козни и работает честно, вернуть деньги за страховку при досрочном погашении долга можно, используя следующую схему:

  1. При появлении свободных средств, достаточных для досрочного закрытия долговых обязательств необходимо написать письменное заявление в банк с обозначением своих намерений. Без него процедура не будет осуществлена, а деньги со счёта спишутся, согласно графику.
  2. Далее следует получить справку из банка, свидетельствующую о ликвидации задолженности, и другие выписки, если они предусмотрены политикой компании.
  3. Следующий шаг – направить страховой компании заявление о частичном возврате премии, руководствуясь Гражданским кодексом. Необходимо будет приложить полученную в банке справку и реквизиты, на которые направят деньги. С примером формы подачи можно ознакомиться ниже:

Если кредитный договор был привязан к страховому, проблем с получением средств не возникнет.

Как вернуть страховку до закрытия кредитного договора

Иногда, чтобы получить деньги за страховой полис, даже не нужно выплачивать всю сумму и закрывать кредит. На законодательном уровне закреплён так называемый «период охлаждения». С 2018 года он длится 14 дней, не включая дату заключения договора страхования. В этот срок каждый клиент абсолютно официально имеет право отказаться от услуг страховой компании, получив назад деньги.

Выгодно применять положение в случае высоких рисков отказа в кредите без оформления полиса. Часто банки идут на подобные манипуляции, запугивая клиентов более высокими ставками или отрицательным ответом на запрос о кредитовании. Алгоритм проверен и работает, но с определёнными оговорками. К примеру, узнав об аннулировании страхового полиса, банк может повысить процентную ставку по займу, отменив особые условия. Поэтому, прежде чем прибегать к данным мерам, следует понять, насколько выгодно это окажется, в конечном счёте. Однако, как уже отмечалось выше, клиент может избежать повышения % ставки выбрав другого страховщика и застраховавшись там, на приемлемых для себя условиях.

Судебная практика в вопросах возврата страховки

Учитывая большое количество пользователей кредитными продуктами в стране, прецедентов защиты прав заёмщиков в судебных инстанциях тоже довольно много. Причём в практике присутствуют, как положительные, так и отрицательные для заявителя решения. Верховный суд Российской Федерации часто становится на сторону обывателей, опираясь на чёткие указания Центробанка, а суды более ограниченной юрисдикции, напротив, выбирают в качестве фаворитов кредиторов. Вот один из таких случаев:

В 2017 году гражданин К оформил кредит на сумму 2 миллиона рублей. Договор был рассчитан на 7 лет. Но у заёмщика через 3 месяца появилась возможность полностью рассчитаться с долгом. Страховой полис обошёлся гражданину К в 140 тысяч рублей, часть из которых он хотел вернуть из-за дальнейшей невозможности наступления страховых случаев. Обратившись в банк и к страховой, он получил отказ с мотивацией «нет оснований для возврата». В территориальном суде решение было вынесено в пользу ответчика, так как между кредитным и страховым продуктом не выявлено связи.

Если договор заключён с подвязкой к кредитному, вариант негативного исхода для истца также присутствует. Суды общей юрисдикции часто неправильно трактуют законы, вынося неверные вердикты. Однако обращение в вышестоящие инстанции позволят добиться справедливости. В данном случае речь идёт о Верховном суде.

Вывод один – при подписании бумаг необходимо внимательно ознакомиться с их условиями. Они должны соблюдать права клиента и в полной мере отражать его потребности. В противном случае можно отказаться от соглашения и найти другого кредитора с более лояльными условиями. В этом и других вопросах помогут наши консультанты.

Источник:
http://tobanks.ru/articles/17838-vozvrat-strahovki-posle-pogasheniya-kredita.html